Как копируют банковские карты

После вчерашней истории с кражей денег с моей карты Сбербанка путем клонирования карты, я решил вникнуть, как же это происходит.
И, честно говоря, был шокирован двумя вещами: что создать копию карты легко может даже школьник и что США просто райское место для мошенников, клонирующих банковские карты.
То, что вы прочтете в этом посте, многих их вас очень удивит.

Предупреждение: данный пост написан ИСКЛЮЧИТЕЛЬНО в ознакомительных целях и для предупреждения читательской аудитории о потенциальных опасностях при пользовании банковскими картами.
Копирования своих или чужих банковских карт является нарушением законом РФ и влечет за собой уголовную ответственность.
Не пытайтесь использовать информацию из этого поста для осуществления неправомерных действий по копированию и использованию банковских карт!


Вы знаете, что банковские карты — это перезаписываемый носитель малой ёмкости (около 2 кб)? Фактически, дискета. А скорее, аудиокассета! Если у вас есть старый кассетный магнитофон, включите его и проведите магнитной полосой кредитной карты по головке. Вы услышите звук: магнитофон считал номер счёта, имя владельца карты и дополнительную служебную информацию. Нет, конечно современные банковские карты немного сложнее, чем обычная магнитофонная лента, однако принцип действия идентичен. И как это часто бывает со многими техническими решениями, устаревшими, но принятыми и используемыми повсеместно ... кредитные карты фактически не имеют какой-либо серьёзной защиты от копирования!
Их можно просто переписать, как в далекие 80-е мы переписывали Metallica или Ласковый Май с кассеты соседа по парте.
И именно этим занимаются множество мошенников по всему миру, считывая информацию с наших карт скиммерами, записывая затем карты-клоны и продавая их на гигантском черном рынке. К примеру, в Южной Америке на поток поставлено воровство данных с карт (в Бразилии уже даже не пытаются бороться с установкой скиммеров на банкоматы), а в США - легализация карт-клонов.
Что, как и почему, читайте под катом.




Как устроена банковская карта

В зависимости от банка и типа карты на ней может быть установлено 3 элемента: магнитная полоса на обратной строне карты, EMV-чип и RFID (чип и антенна для бесконтактного считывания карты, так называемый Pay Pass). Самая современная карта имеет все три элемента. Самая незащищенная - та, у которой есть только магнитная полоса. А теперь, внимание! Магнитная полоса есть на ВСЕХ картах. То есть все карты можно скопировать. Дальше вопрос в том, можно ли скопированную карту использовать. С этим сложнее, ведь чип подделывать до сих пор так и не научились и в любом банке вам скажут, что ваша чипованная карта защищена и воспользоваться ее клоном не смогут. Это НЕПРАВДА! Мою чипованную карту склонировали и ею воспользовались. Как?
И в этом месте на арену выходят США! В этой самой богатой стране в мире до сих пор банки ПРАКТИЧЕСКИ не выпускают карты с чипами, пользуясь картами с полосой, и даже вашу чипованную карту в магазине будут по-старинке прокатывать на полосу! При том, что практически все терминалы в точках продажи без проблем могут работать с чипованными картами.
То есть, для использования вашей суперзащищенной чипованной карты в США мошенникам даже не нужно пытаться копировать ваш чип! Они без проблем смогут прокатать магнитную полосу карты где-нибудь на кассе самообслуживания. Именно поэтому в начале поста я назвал США раем для мошенников подобного плана.
Почему это происходит? Все просто! Ничего личного, просто бизнес. Все карты в США застрахованы от кражи средств, за страховку платит клиент, так что это просто гигантский рынок для страховых компаний. Так зачем банкам напрягаться и тратить лишние деньги на более дорогие чипованные карты?



Теперь давайте подробнее об элементах защиты карты.
1. Магнитная полоса на обратной стороне карты. на самом деле магнитных полосы целых три, так называемые Track 1, 2 и 3.
Вот как полоса выглядит под микроскопом.



Теоретически, вооружившись ножницами, скотчем, картоном и куском магнитофонной плёнки, можно сделать собственную магнитную карту! Хотя проще найти уже готовую, чистую или пустить в дело старую кредитку с истёкшим сроком действия. Мошенники для массовой записи клонов используют даже различные подарочные карточки VISA и, так называемый "белый пластик" без каких либо принтов. Главное - пригодный для записи магнитный слой.
В банковских картах, как правило, используется Track 1 и 2. В прошлом на треке номер 3 хранился в зашифрованном виде пин-код — для возможности работы с банкоматами в офлайн-режиме. Но с развитием систем коммуникаций и откровенной уязвимости такого подхода последние банкоматы, которые работали с офлайн-пином на Track 3, ушли в небытие в середине 90-х. В настоящее время Track 3 в кредитных картах не используется. Поэтому пин-код мошенникам нужно добыть иным способом и для этого они в паре со скиммером используют либо накладку на клавиатуру банкомата, либо вешают маленькую видеокамеру над банкоматом. Если пин-код украсть не удастся, стоимость склонированного пластика будет невысокой, т.к. им можно воспользоваться только для покупки товаров, а это очень высокий риск. А вот если удалось и считать данные карты, и пин-код, стоимость такой карты возрастает в разы, ведь с нее можно снять наличные в любом банкомате. И, кстати, деньги по такой мошеннической операции (если был введен пин-код) банк вам не вернет по правилам VISA.
Вот как выглядит считывающая головка платежного терминала. На фото хорошо видны три элемента для считывания треков.



2. EMV (Europay, MasterCard, Visa Chip) чип — похожий на сим-карту и имеющий схожие электронные характеристики. Данный чип отвечает за проверку транзакции по карте на EMV совместимых банкоматах и создан международным концерном кредитных компаний в ответ на излишнюю лёгкость в копировании кредиток с магнитной лентой.



Одна из причин того, что чипы не подделывают это то, что недостаточно просто скопировать содержимое чипа на другую карту в первую очередь потому, что никакой информации на чипе зачастую просто нет (иногда на чипе храниться копия Track 2). Проверка идёт на аппаратном уровне, в интернете встречаются упоминания, что банкомат генерирует некий номер, на который чип должен дать верный ответ. Однако во многих банках проверка идёт просто на наличие EMV-чипа от данного банка!!!
Другими словами, если записать магнитную полоску на карту без EMV-чипа или карту с EMV-чипом другого банка, то банкомат такую карту не примет, а вот если закатать дорожку на истёкшую карту того же банка с правильным EMV-чипом, то снять деньги можно.
В любом случае EMV защищает только возможность снять деньги с банкоматов причём только тех, что имеют такую функцию. В абсолютном большинстве платёжных терминалов и банкоматов по всему миру по-прежнему считывается только магнитная карта без участия EMV. Это особенно касается стран третьего мира и, как я уже сказал выше, США!

Как же копируют карты с магнитной полоской?

Существует достаточно большой ассортимент аппаратного обеспечения для работы с магнитными картами. Лучший выбор — это MSR 206 совместимые устройства: они наиболее распространены и к ним существует больше всего программного обеспечения. И вообще они есть в любом отеле, где в качестве ключа используется магнитная карта. Покупаются они через интернет-магазин типа Ebay.
Устройство работает через интерфейс последовательного com-порта. Стоимость колеблется от 100 до 300$, отличаются устройства между собой комплектацией и дизайном, но принципиальной разницы между ними нет.



Через TOR можно найти немало утилит, с помощью которых происходит считывание и копирование данных с магнитных полос.
Вот так выглядит интерфейс одной из них, Jerm



А вот так диалоговое окно для непосредственной работы с картой



Read — считать карту. Индикатор на MSR206 загорается жёлтым цветом, карта считывается, ее  содержимое появляется в окнах ASCII и HEX, а также в полях Track 1, 2, 3. Если нужно сохранить образ полученной карты, команда "File\Save as…". Если же сразу нужно сделать дубликат, просто Write.  Осталось провести чистой картой по MSR206 и все, карта скопирована!
Erase Track(s) — если нужно использовать для перезаписи карту, на которой уже есть какая-то информация (например, банковская карта с истёкшим сроком действия), то перед повторным использованием карту нужно очистить. Для этого выделяются все три трека и нажимается кнопка Erase. Осталось провести картой по устройству.
Есть даже пакетный режим, Batch mode , если  нужно записать сразу множество магнитных карт.

Как получают данные для копирования карты?

Как я уже сказал выше, мошенникам достаточно считать данные с магнитной полоски, а чип их вообще не интересует.
Как они это делают, знают все. С помощью скиммеров, которые накладывают на банкоматы.



Скиммером может быть пластиковая накладка, прикрепляемая к кардридеру, миниатюрная видеокамера в держателе для брошюр рядом с банкоматом. Также распространены специальные накладки на клавиатуру, считывающие порядок набора ПИН-кода. К банкоматам скиммеры крепятся с помощью обычного двустороннего скотча или застежки-«липучки». Например, если клавиатура была вогнутой, то специальная накладка сделает панель более плоской. Также скимминговое устройство может изменить сами клавиши: они будут либо утоплены в панель клавиатуры, либо, наоборот, слишком сильно выпирать. Производители банкоматов в последние годы стали устанавливать на банкоматы специальные устройства, позволяющие распознавать скиммеры.
Обнаружить невооруженным глазом скиммер на банкомате довольно сложно, поэтому  рекомендуется пользоваться только теми банкоматами, которые расположены в отделениях банков, крупных торговых центрах, на охраняемой территории.
Да, скиммер способен украсть информацию только с магнитной полосы, а не с чипа. Но мошенникам, которые затем легализуют карты в США, этого достаточно.
Существуют также портативные скиммеры, позволяющие делать копию карты, когда она оказалась в руках злоумышленника (например, если он по совместительству ещё и официант в ресторане, где клиенты часто расплачиваются пластиковыми картами).

Из беседы с человеком, глубоко изучавшим эту тему, я узнал, что большинство данных карт в наше время "воруют" в Южной Америке. Если в России и других странах службы безопасности банков постоянно борятся со скиммерами, то в Бразилии и Колумбии этого просто не делается, что дает мошенникам широкие возможности.
Далее мошенники записывают полученные данные на, так называемый, белый пластик и оптом продают карты дельцам. Карты переправляются в США и с них либо снимают деньги, если удалось снять пин-код, либо по дешевке продают  на черном рынке.
Ну а там уже кто в интернете что-то пытается купить, кто в супермаркете, как случилось с моей картой...

P.S. Да, а для защиты от скиммеров многие банкоматы устанавливают специальные прозрачные антискиммеры, вы их все видели. Вот только за границей они есть далеко не везде и именно там вы подвергаетесь наибольшему риску, что вашу карту могут скопировать.


При написание поста использованы некоторые материалы lennikov




Напоминаю, что самые дешевые билеты для своих путешествия уже несколько лет я ищу на aviasales. Не верите? Посмотрите сами.






Buy for 500 tokens
Buy promo for minimal price.
хм, не понятно несколько моментов:
не знаю как на новой родине Сергея, но на старой карта обычно заблокирована для операций заграницей, и перед поездкой надо сообщать даты банку. тогда карту разблокируют.

у меня карта с чипом, если использовать магнитную ленту, то операция не проходила ни разу нигде. потом все равное приходилось использовать чип. сейчас продавцы сразу смотрят, если карта с чипом, то не катают ее.

Edited at 2016-09-02 09:59 pm (UTC)
Мне кажется, ссылки на оригинал поста не хватает - я сегодня его уже читал в другом журнале. Кроме того, в тексте есть неточность - если карта чиповая, но для оплаты использовалась магнитная полоса, то даже если операция была с вводом пин-кода, она легко оспаривается по правилам мпс и деньги возвращаются.
есть ссылка на автора, который вообще подробно раскрывает секреты копирования
это псто 2014 года из другого журнала:

lennikov.livejournal.com/73768.html

но если у aquatek реально стырили деньги, то why not, людям нужна информация.
Спасибо, что просветил. Что касается MSR 206 совместимых устройств, то они есть в большинстве отелей, да и вообще там, где используется ключ с магнитной полосой.
Полезный пост.
Правда не совсем понял как это помогает мошенникам кроме случаев когда карту у вас собственно украли (а в таком случае вы в любом случае должны позвонить в банк и заблокировать карту). А в остальных случаях достаточно просто смотреть где вы лично проводите картой и не давать карту в разных стрёмных местах. Сомневаюсь что любое приличное заведение будет рисковать таким "сторонним бизнесом"...
В ресторане официанту карту даешь - он по ней своим сканером проводит и всё.
А новые карты с чипами сканируются дистанционно с одного фута.
Для их защиты нужно покупать специальные защищенные кошельки.
В московских супермаркетах при оплате данные с чипа считываются, карту не прокатывают.
Ну то в Московских. Где Москва и где США :)

Вот, теперь ты в подробностях знаешь почему на карте хранить деньги нельзя. А вот использовать, как буфер при расчетах - можно и нужно, ибо удобно.

в Москве карты дают официанту? а что кассиру не с руки подойти в зал с терминалом?
Так и ключ от квартиры у вас из кармана могут увести, а вы не зевайте. У меня однажды вынули ксиву в Москве, как я потом пришел к выводу - на эскалаторе в метро. И с тех пор никогда не кладу такие важные вещи во внешние карманы.
давно известная практика, со времён появления карманов, - только во внутренние

На последней выданной мне карте нет магнитной полосы

По мне так давно уже должно быть ясно каждому одно простое правило.
Кэш в кармане - он твой.
Деньги на карте/в банке - твои , НО при стечении многих факторов (работоспособность линий связи, наличии электричества, надёжность банка, надёжность всех тех технических и юридических звеньев участвующих в операциях) . Обычно все эти факторы работают фоном и обыватель не замечает сложность и количество факторов участвующих в обеспечении его "удобств" .
Понятно что весь кэш с собой не потаскаешь постоянно , его нужно где-то хранить. Необходимо просто разделять текущие расходы и сбережения , эти возможности предоставляет практически любой банк. Не планируете крупных покупок - установите лимиты ! Дневные, недельные, месячные.
"Деньги на карте/в банке - твои "
------------------
весьма относительно.
Хозяева банков постоянно устанавливают какие-то лимиты и поборы, то на снятие наличных, то на суточные "нормы" снятия денег, то на использование банкоматов - тут с комиссией, тут - без комиссии, тут надо застраховать и прочее.

Неуклонно всё движется к электронному концлагерю.

Если эти твари переведут документы, удостоверяющие личность на электронные носители, при наличии считывающего устройства, ты - личность, а без него - нет.

Любопытно, что шведы хотят отказаться почти от всей налички и пользоваться картами. Представляю, что у них будет!

так они потому хотят отказаться от налички, что уже большинство операций у них идет по картам
никто даже не заметит

мда...Из чего состоят пустышки?)))..Из пластмассы и пластмассы..и зачем эти карты тока нужны...Есть же яндекс кошелек...

Скажи, ты реально такая тупая или просто дурой прикидываешься? О_о
Все карты в США застрахованы от кражи средств, за страховку платит клиент, так что это просто гигантский рынок для страховых компаний.
И, кстати, деньги по такой мошеннической операции (если был введен пин-код) банк вам не вернет по правилам VISA.

Какая-то, простите, херня написана. Фактически стандартом и для MC, и для Visa, и для AMEX выпущеных в США давно уже стало "Zero Liability Protection", т.е. при выполнении простых условий
"1) You have used reasonable care in protecting your card from loss or theft; and 2) You have promptly reported to your financial institution when you knew that your Mastercard was lost or stolen" пользователь вообще денег не теряет (понятно, что стать жертвой скиммера - это не проявление беспечности и пофигизма владельца карты). За страховку владелец карты вообще-то ничего специально не платит, а на деньги (+ еще и штраф от платежной системы) в таких ситуациях на самом деле попадает продавец принявший фальшивую карту к оплате (или его страховка, если есть). Судя по тому как неспешно появляются терминалы с чип-ридером (а в половине мест и они все равно только магнитную полоску читают), для продавцов эти потери - такие мелочи, что их сокращение из-за переоснащения передовыми технологиями себя не оправдывает.
ну да. страховку от card lost or theft платит добрый дядя-банкир. Империя добра, понятно.
Карты с чипами выпускаются массово уже лет 15. В европе найти терминал, не читающий чип - большая проблема. Я уже не видел таких много лет. А в империи добра до сих пор импринтеры в ходу:-) Хотя да, свободная страна.